Текст: Євген Заіграєв, виконавчий директор ПАТ «Кредобанк»
Аграрний бізнес багатогранний, з великою капіталоємністю, середніми строками віддачі на інвестиції та значним потенціалом підвищення ефективності виробництва. Це потребує окремої уваги з боку фінансистів, розуміння потреб потенційного клієнта та створення відповідних програм. З огляду на це у Кредобанку агробізнес виділений в окремий стратегічний напрям роботи: ми маємо окремі кредитні й лізингові програми, пакети для щоденного розрахунково-касового обслуговування саме аграріїв, спеціалізованих менеджерів у відділеннях банку тощо.
У 2018-му ми плануємо профінансувати потреби аграріїв на суму близько 1,5 млрд гривень, що буде на третину більше, ніж минулого року. Традиційно найбільшою популярністю у агровиробників користуються продукти на фінансування сільськогосподарського циклу, тобто короткі кредити на поповнення обігових коштів. Кредобанк працює з такими позичальниками вже п’ять років. За цей період ми набули великого досвіду та модифікували банківські продукти під потреби аграріїв. Наприклад, типовий запит — фінансування обігового капіталу восени. Банки фінансують такі запити чітко з урахуванням циклічності бізнесу, тобто на один рік. Це означає, що наступної осені позичальник мусить погасити кредит повністю, або банк вимушений пролонгувати кредит на наступний рік. Водночас осінь — період найнижчих цін на продукцію рослинництва. Отже, нашим клієнтам-аграріям невигідно погашати кредит восени, незважаючи на те що профінансований банком цикл завершився, врожай зібраний і його можна продати та перетворити на живі гроші. Для банку неприйнятна ситуація «вимушеної» пролонгації кредиту, бо це знижує ступінь довіри до клієнта та може призводити до формування додаткових резервів за кредитною операцією. Враховуючи це, у Кредобанку продовжили терміни обігового фінансування таким чином, щоб аграрії могли продавати власний врожай взимку-навесні наступного року та отримати максимальний зиск із вирощеної продукції. Ми пропонуємо кредити на поповнення обігових коштів строком до 18 місяців, які клієнт може отримати як у гривні, так і в доларах, євро та польських злотих.
Окремо треба виділити інвестиційні потреби сільгоспвиробників, яким необхідне фінансування на придбання рухомої агротехніки та причіпного/навісного обладнання, систем зрошування, обладнання для агропереробки та зберігання тощо. Сьогодні вже більше третини наших кредитів для аграріїв видаються саме на придбання техніки та обладнання, найчастіше — терміном на п’ять років.
Такі кредитні програми від Кредобанку мають низку переваг: заявка на отримання кредиту обробляється пріоритетно, адже через зайвий тиждень очікування на рішення від банку фермер може втратити цілий сезон; розмір першого внеску сягає усього 10%; а графік погашення досить гнучкий з урахуванням сезонного циклу позичальника. І хоча відсоткова ставка по такому кредиту не вирішальна для клієнта, Кредобанк завжди пропонує аграріям акційні умови зі ставками, що є одними з найкращих на ринку.
Ще одна особливість кредитної пропозиції Кредобанку — можливість отримати кредит на відшкодування раніше понесених інвестиційних витрат, для подальшого використання коштів у господарській діяльності. Ми розробили цей продукт для клієнтів, як витрачають обігові кошти для придбання техніки, обладнання або нерухомості. Отже, таке фінансування виглядає як надання кредиту на обігові цілі терміном на п’ять-сім років, але в реальності ми допомагаємо клієнту позбутися дисбалансу у структурі залучення ресурсів.
Окрім широкого спектру банківських послуг з 2017 року Кредобанк запропонував аграріям фінансовий лізинг на нову та вживану сільськогосподарську техніку. Великі аграрні підприємства вже знайомі з фінансовим лізингом, але банк успішно фінансує малий та середній бізнес, у тому числі підприємства, які обробляють 100–150 га і мають необхідність покращити ефективність бізнесу завдяки купівлі нового трактора чи сівалки.
Також цього року Кредобанк та Міністерство аграрної політики України підписали меморандум про приєднання банку до державної програми підтримки тваринництва. Програма дає можливість клієнтам банку отримати з бюджету компенсацію відсотків за кредитами, що може здешевити вартість кредитних ресурсів до 3% річних у гривні, або отримати компенсацію 25% фактично понесених інвестиційних витрат, профінансованих за допомогою кредиту від Кредобанку.
У планах — збільшення частки інвестиційних кредитів у портфелі банку до 45–50%, для чого ми ведемо переговори з декількома відомими у світі виробниками спецтехніки та обладнання і працюємо над оптимізацією кредитного процесу. Кредит повинен перетворитися на ефективний інструмент, що має працювати вчасно та швидко. Тому ми інвестуємо у сучасні цифрові технології взаємодії клієнта та банку, розробляємо скорингові моделі, використовуємо нові канали продажу та комунікації.
