Банківські картки — фізичні або віртуальні — стали неодмінним атрибутом сучасного життя. Вони давно перестали бути лише засобом для простого зняття готівки і перетворилися на універсальний багатошаровий платіжний та кредитний інструмент.
Цілком природно, що банківська система адаптувала картки під потреби бізнесу — від емісії корпоративних карт до зарплатних проєктів. Але їхній функціонал доволі обмежений і не завжди влаштовує окремі види бізнесу, особливо фізичних осіб — підприємців та підприємств мікробізнесу, які часто проводять операції оплати, скажімо, через термінали. Відповіддю стала поява карти «Ключ до рахунку» від ПриватБанку, що поєднала інструментарій звичайної банківської кредитки для громадян із функціями карт для бізнесу. Інструмент виявився настільки зручним, що «Ключ до рахунку» відкривають не тільки малі підприємці, а й корпоративний бізнес.
Про особливості карти «Ключ до рахунку» — в інтерв’ю з керівником управління карткових продуктів та інкасації ПриватБанку Іллею Шариповим.
Про особливості карти «Ключ до рахунку»
Карта «Ключ до рахунку» виконує роль рахунку підприємця (за аналогією з картами фізичних осіб) чи випускається у доповнення до нього?
Карта «Ключ до рахунку» від ПриватБанку відкривається до існуючого рахунку фізичної особи — підприємця або юридичної особи. Вона емітується банком виключно за бажанням самого клієнта — або під час відкриття рахунку, або пізніше, коли у ФОП чи юридичної особи постає потреба у наявності цього фінансового інструменту.
Ця карта емітується до рахунку в цілому чи її можна відкрити на певну частину коштів на поточному рахунку?
Відкрити таку карту на частину рахунку неможливо — вона повністю дублює стан бізнес-рахунку підприємця. Якщо на рахунку буде, скажімо, 10 000 грн, то й доступний залишок по карті буде на таку саму суму. Я навмисно підкреслив слово «доступний» — у клієнта можуть бути емітовані корпоративні карти і частина коштів буде переведена на них, частина коштів може бути заблокована.
Наразі ПриватБанк обслуговує понад 800 000 карт «Ключ до рахунку» — як ФОП, так і корпоративного бізнесу
Але водночас по карті «Ключ до рахунку» може бути встановлений кредитний ліміт (так само, як і на кредитках фізичних осіб), і тоді обсяг доступних коштів збільшується на розмір цього ліміту. Але якщо клієнт непокоїться через безпеку свого рахунку і коштів на ньому, він може самостійно змінювати параметри. Наприклад, змінити кредитний ліміт або ліміти на розрахунки онлайн чи зняття готівки.
Як довго існує цей інструмент ПриватБанку та які завдання може вирішити бізнес за допомогою нього?
Карта «Ключ до рахунку» пройшла досить довгий шлях розвитку — вперше такі карти, але тільки для фізосіб-підприємців, наш банк реалізував у 2011 році. Потім розпочалася еволюція інструменту — додалися дві платіжні системи, з’явилася можливість встановлювати кредитні ліміти, ми почали емітувати карти також і для юридичних осіб.
Тут треба пояснити, що у ПриватБанку є один продукт — бізнес-карта. Спочатку він був реалізований, звісно, у пластику, згодом — у віртуальному вигляді. Цей продукт передбачає два типи карт. Перший — корпоративні карти, цікаві для підприємств із найманими працівниками. Їхня кількість не обмежується — юрособа замовляє корпоративні карти за потреби для видачі співробітникам. Далі на кожну з них директор чи бухгалтер перераховує певну кількість коштів під звіт для ведення діяльності (проведення закупівель, розрахунки, пов’язані з відрядженнями, тощо).
Більшість користувачів — це або ФОП, або представники мікробізнесу. Охоплення за цими категоріями бізнес-клієнтів сягає 90%
Наприклад, на підприємстві можуть працювати водії чи експедитори, які не мають права доступу до рахунку — саме для таких робітників замовляються корпоративні карти, і кожен з них по своїй картці «побачить» тільки той баланс, який встановило керівництво.
«Ключ до рахунку» — це картка, яка надає доступ до усіх коштів, що зручно для ФОП. Не потрібно окремо виділяти кошти на цю карту та звітувати по ним. Тож головне завдання карти — зробити управління коштами максимально оперативним та мобільним.
До речі, на початку цього року ПриватБанк повідомляв про обмеження переказу коштів по картах «Ключ до рахунку». Про що саме мова та як вирішилася ситуація?
Це обмеження було встановлене на вимогу НБУ і діє тільки для поповнення коштів з рахунків інших банків. Річ у тім, що в цьому випадку ми не можемо повністю відстежити призначення платежу і сформувати звітність по трансакції. У графі призначення платежу в таких випадках просто вказується «переказ коштів».
Охоплення клієнтів-представників корпоративного бізнесу послугою становить близько 50%
Водночас за чинними нормативами призначення платежу має розкривати зміст трансакції, відображати призначення коштів, нарахування ПДВ у разі необхідності тощо. У нашій внутрішній системі ми повністю реалізували відповідність цим вимогам: якщо кошти перераховує сам власник, система його переадресує на виручку, якщо кошти надходять від третьої особи — на поточний рахунок з відповідним заповненням призначення платежу.
Про цільову аудиторію
Виходить, «Ключ до рахунку» наближена за функціоналом до карт, що емітуються для фізичних осіб?
Так, перевага цієї карти полягає саме в тому, що підприємець користується нею, як звичайним «пластиком» — поповнення карти означає автоматичне поповнення рахунку ФОП і навпаки. Управління доступне через додаток «Приват24» з будь-якого пристрою, розрахунок можна здійснювати за допомогою Apple Pay чи Google Pay тощо.
Крім того, не потрібно купувати іноземну валюту для відрядження за кордон на окрему карту або рахунок — гроші на карті автоматично конвертуються за курсом ПриватБанку. Директор може зняти гроші з рахунку або розрахуватися безготівково. Оскільки ця карта гривнева, то декларувати кошти на ній при виїзді за кордон не потрібно.
Тож цільова аудиторія карт «Ключ до рахунку» — фізособи-підприємці, що самостійно ведуть свою діяльність і не мають найманих працівників.
Так, більшість користувачів — це або ФОП, або представники мікробізнесу. Охоплення за цими категоріями бізнес-клієнтів сягає 90% — за винятком невеликої кількості підприємців, які просто не мають бажання відкривати таку карту.
Але й казати, що «Ключ до рахунку» не цікавить корпоративний бізнес, теж неправильно. Охоплення категорії цією послугою, за нашими даними, становить близько 50%. Цей фінансовий інструмент виявився настільки зручним, що провести чіткий поділ аудиторії за розміром чи типом підприємства неможливо.
Управління доступне через «Приват24» з будь-якого пристрою, розрахунок можна здійснювати за допомогою Apple Pay чи Google Pay тощо
Щоправда, є деякі відмінності у самому емітуванні — у категорії ФОП «Ключ до рахунку» відкривається для підприємця та особи, яка має нотаріальну довіреність на розпорядження поточним рахунком у ПриватБанку (не картою, а саме рахунком).
У юридичної особи така карта-ключ може бути оформлена на керівника (директора) та на фінансового директора. Навіть бухгалтеру підприємства видавати «Ключ до рахунку» вже не можна.
Тобто карта видається тільки першим особам підприємства, і на одного клієнта (фізичну особу) можна емітувати максимум дві такі карти.
Скільки карт «Ключ до рахунку» вже видано і чи можна назвати галузі підприємницької діяльності, що переважають?
Загалом наразі ПриватБанк обслуговує понад 800 000 карт «Ключ до рахунку» — як ФОП, так і корпоративного бізнесу. З огляду на охоплення послугою тут представлені всі або майже всі категорії підприємницької діяльності. На відміну, до речі, від корпоративних карт, де переважають клієнти з великою кількістю співробітників, транспортні компанії чи суб’єкти, що надають експедиторські послуги, служби доставки та подібні бізнеси.
Про додаткові переваги
Які додаткові опції має «Ключ до рахунку» у порівнянні зі звичайними картами для фізичних осіб? Адже це бізнес-карта…
Головну відмінність ви вже назвали — карта відкривається до поточного рахунку і за допомогою неї можна оперувати саме бізнес-коштами. Взагалі ці карти бувають трьох видів: у пластику, який можна отримати у будь-якому відділенні банку чи за адресною доставкою, у форматі діджитал-карти, що миттєво відкривається у додатку, та у форматі карти класу World.
Карта-ключ відкривається на весь поточний рахунок, всі операції відображаються у додатку, і не потрібно вести окремий облік витрат
Останню може відкрити собі безпосередньо підприємець, і вона має додатковий захист — фотографію власника, його ім’я та прізвище (карткою не зможуть скористатися треті особи). Крім того, за критеріями платіжних систем карта «Ключ до рахунку» World належить до рівня corporate та відкриває доступ до додаткових сервісів. Серед них послуга проходження митного та паспортного контролю та здачі багажу без черги — Fast Line — у зоні вильотів аеропортів «Бориспіль» (термінали D та F) та «Жуляни». Власник карти також може скористатися програмою LOUNGE від Mastercard у зоні вильоту аеропорту «Бориспіль» під час очікування рейсу. Діють окремі дисконтні програми тощо.
ПриватБанк підкреслює, що «Ключ до рахунку» надає можливість спрощеної звітності. Про що йдеться?
Мова не про спрощену форму звітності, а про можливість легко моніторити всі витрати. Оскільки карта-ключ відкривається на весь поточний рахунок, то всі операції (розрахунок, переказ коштів, зняття готівки тощо) відображаються у додатку, і не потрібно вести окремий облік витрат. У випадку видачі коштів під звіт бухгалтеру потрібно збирати всі чеки, звіряти витрати, перевіряти цільове використання грошей. Тут всі операції та чеки по них уже зведені, виписки можна взяти у форматі Excel для подальшої обробки, наприклад, у програмі 1С.
Звісно, що самі по собі чеки до звіту все одно потрібні — така вимога діючого законодавства. Але у «Приват24 для бізнесу» завжди є можливість сформувати термінальний чек по операції. Це дуже зручно — адже чеки втрачаються, співробітник може невчасно їх подати тощо.
Карта «Ключ до рахунку» надає можливість зняття готівки у банкоматах — не потрібно звертатися до кас, вести окремий облік за чековою книжкою. Чи буде відображатися у додатку така операція?
Так, звісно, ця операція буде зафіксована у «Приват24» — з номером банкомату і часом проведення трансакції. Потім у звітності потрібно буде відобразити, для чого знімалася готівка, та надати документи про її цільове використання.
Про кредитні кошти та взаємодію продуктів
Чи можна використовувати за допомогою карти «Ключ до рахунку» кредитні кошти?
По-перше, як я вже зазначав, на рахунку може бути встановлений кредитний ліміт, що відображатиметься у додатку, і власник карти зможе скористатися цими коштами. По-друге, окремий кредит у ПриватБанку може отримати ФОП чи підприємство. Є різні випадки, але кредити, що залучаються на поповнення обігових коштів або на капітальні інвестиції, одразу стають доступними через карту «Ключ до рахунку» — адже вона відображає стан усього поточного рахунку.
В яких випадках ви радите клієнту відкривати «Ключ до рахунку», а в яких — скористатися корпоративними картами?
Ці інструменти можуть існувати разом, і багато наших клієнтів саме так і роблять. Якщо у підприємця є наймані працівники, то йому логічно відкривати «Ключ до рахунку» на себе (або уповноважену особу) та корпоративні карти — для співробітників.
Карта «Ключ до рахунку» World належить до рівня corporate та відкриває доступ до додаткових сервісів
Скажімо, у підприємця на рахунку 100 000 грн і він відкриває «Ключ» для себе і три корпоративні карти для робітників. Він (з карти-ключа) поповнює кожну з них на 10 000 грн, і доступний залишок по рахунку за його картою зменшується на 30 000 грн. Кошти по корпоративних картах можна повернути на рахунок — і залишок по карті «Ключ для рахунку» відповідно зросте.
Чи можна таким чином здійснювати перерахунок заробітної плати на карти співробітників?
Ні, тут діє чітке обмеження — це заборонено відповідними документами НБУ. Для цього існують спеціальні зарплатні проєкти (вони є у багатьох банках та, звісно, у ПриватБанку). Заробітна плата перераховується на карти безпосередньо з рахунку підприємства з оформленням відповідної суворої звітності по сплачених податках. Саме це і є причиною обмеження.
Загалом одне й те саме підприємство може емітувати всі три типи карт: «Ключ до рахунку» для директора, корпоративні карти для співробітників та карти для перерахування заробітної плати.
Чи є сенс для підприємця одночасно оформлювати і корпоративні карти, і карти для видачі заробітної плати?
Теоретично, кошти, скажімо, на відрядження можна перерахувати на зарплатну карту співробітника з відповідним відображенням у звітності їх цільового використання. Але саме тут і криється головний недолік — поки співробітник не подав звіт, контролювати витрати дуже складно. Майже неможливо перевірити, наприклад, чи придбав він квитки для відрядження, скільки сплачено за проживання — аж поки робітник не надасть чеки та не відзвітує по витратах. Не кажучи вже про те, що у разі перерахунку на картку співробітника підприємство одразу сплачує комісію, як при знятті готівки.
Карта «Ключ до рахунку» пройшла довгий шлях розвитку — вперше такі карти для фізосіб-підприємців, банк реалізував у 2011 році
Водночас корпоративна карта відкрита для уповноваженої особи підприємства, і всі витрати можна відстежувати у режимі реального часу, є функція блокування готівкового розрахунку чи зняття готівки через банкомат взагалі, можна легко змінити ліміт витрат коштів тощо. Адже недоброчесні співробітники трапляються будь-де, і в разі, коли директор бачить якість незрозумілі трансакції, є можливість швидко перевірити цільове використання коштів. І навпаки — інколи співробітник потребує збільшення ліміту для проведення, скажімо, додаткових закупівель.
Комісія вираховуватиметься тільки від фактичної суми зняття коштів, а у разі безготівкового розрахунку ніяких додаткових витрат взагалі не буде.
